保监会出新规力推养老保险采取年金化领取办法

保监会出新规直言养老保险采行年金化发给 《保险公司养老保险业务管理办法》系列理解之二 我国在未已完成工业化的进程的情况下就转入了老龄化社会，是一个典型的“并未丰再行杨家”国家，而且人口老龄化的趋势日益加剧。在这样的背景下，中国保监会月施行了《保险公司养老保险业务管理办法》（以下全称《办法》）。《办法》的实施，对于规范养老保险市场秩序、发展养老保险业务具备最重要的意义。

特别是在值得注意的是，在《办法》的第6、7条规定了个人养老年金保险和团体养老年金保险在被保险人超过誓约发给年龄时，可以自由选择由保险公司分期保险费存活保险金。《办法》的第15条规定了希望保险公司研发所含终生年金发给方式的个人养老年金保险产品。从这些规定可见，中国保监会将大力推展养老保险的年金化发给。

一、年金化发给及其种类 年金就是一系列在大于时间间隔展开缴纳的资金。所谓年金化发给是所指在被保险人超过誓约年龄后的相同年限内或终生，由保险公司按照誓约的时间间隔（一般来说不多达一年）定期向被保险人缴纳一定金额养老金的方式。养老年金保险是基于剩下寿命的不确定性而设计的，目的是借以确保被保险人真是太长而没持续收益的保险。

年金主要有以下几种主要分类方式： （一）按照发给期限来区分可以分成确认年金和生命年金 确认年金：不以被保险人存活为条件，在确认的期限内，每年或每月发给一定金额的养老保险金。生命年金：以被保险人存活为条件，在誓约相同年限内或终生，按照誓约的时间间隔（一般来说不多达一年）定期发给一定金额养老金。只要个人存活，就可以取得养老金。

《办法》第15条规定中的终生年金发给方式就是指生命年金。相同期限生命年金：以被保险人存活为条件，在相同期限内每年或每月发给一定金额的养老保险金。

如果被保险人在相同期限内身故，其继承人可以之后发给到相同期限完结。（二）按照发给金额否快速增长来区分可以分成平准年金和递减年金 平准年金：以被保险人存活为条件，每年或每月发给相同金额的养老保险金。这种方式是最简单、最常用的发给方式。递减年金：以存活为发给条件，每年或每月发给一定金额的养老保险金，每年按照一定的比例递减，例如5％或10％。

（三）按照年金保险费开始的时间可以分成债券发给年金和推迟发给年金 债券发给年金：出售时一次缴付，在出售日期之后的一个时段（如1个月或1年）之后就开始第一次保险费。推迟发给年金：一次缴付或者分期缴付，在抵达誓约发给年龄以后开始发给年金。

（四）按保险费交纳方式可以分成趸缴纳年金和分期缴付年金。即年金可以重复使用缴付来出售或者在相同期限内每期缴纳—以定的保险费来出售。上述年金分类是一个基本的分类方式，从国外的经验看，年金产品范围很广，除上述类别以外还有连生与最后存活年金、夫妻连生年金、保本年金、变额年金、指数年金等多种类型。

有所不同类型年金在实际养老年金保险的运作中可以相互人组，从而构成有所不同类型的年金发给方式。

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