新规为民间借贷提供有力后盾

简介：中公时事政治频道改版国内国际时事政治热点，并获取时事政治热点政策理解、理论仔细观察、时事大事记及时事政治热点汇总等。今天我们注目--时政热点：新规为民间借贷获取有力后盾。最低法日前公布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下全称《规定》)，自2015年9月1日起实施。

这个司法解释从多个方面对民间借贷市场展开了规定。一方面，近年来民间借贷发展很快，但案件数量也急遽快速增长、审理可玩性提升，2013年全国法院开审民间借贷纠纷案件85.5万件，同比快速增长17.27%，2014年开审102.4万件，同比快速增长19.89%。另一方面，随着互联网技术的发展，还包括P2P平台在内的网络借贷发展快速增长，亟须涉及法律规范。

《规定》的经常出现是迎合历史发展潮流和社会必须。《规定》在一定程度具体了网络借贷业务项下B2B、B2P业务的合法性，具体区分了民间借贷与非法集资之间的差异，为运用P2P模式积极开展互联网票据业务具体了合法性。

然而，笔者指出，《规定》仅次于的突破或者说贡献有两点。一是为网络借贷平台借贷的合法有效性获取了法律依据，二是废止了长期存在的4倍利率标准。针对P2P平台的担保责任，《规定》第22条规定：借贷双方通过网络贷款平台构成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅有获取媒介服务，当事人催促其分担担保责任的，人民法院未予反对。

网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介指明或者有其他证据证明其为借贷获取借贷，出借人催促网络贷款平台的提供者分担担保责任的，人民法院予以反对。不久前十部委施行的《互联网金融指导意见》特别强调P2P平台机构要具体信息中介的性质，不得获取增信服务。《规定》与这个文件不存在一定冲突，使得平台借贷陷于了合法性与合规性冲突的失望状态。但笔者指出，《规定》这一条的目的主要在于防止平台机构高估宣传与收益允诺，在有所不同阶段有有所不同的侧重点。

在交易达成协议以前，防止因为高估宣传而构成的非法集资;而在交易达成协议以后，则不应车站在维护债权人利益的角度，对于借贷的合法性展开接纳，并使得平台分担涉及责任。目前P2P平台运用更为普遍的风险准备金模式，平台从自己缴纳的服务费中萃取一定的风险准备金并具体用作展开债权人贷款/产品的差额补充。这种模式否归属于本条规定的平台为借贷获取借贷，还不过于具体，必须今后在实践中注目。

针对民间借贷的利率标准，《规定》废止了1991年司法解释中关于民间借贷不得多达银行同期基准利率4倍的规定，而是将利率划界了两线三区，两线是24%与36%，三区是司法保护区、大自然债务区和违宪区。多于24%的利息，不受法院维护;低于36%的，誓约违宪，早已缴纳的利息可以交还;介于24%36%的，早已缴纳的利息不得只得，仍未缴纳的可以仍然缴纳。

必须特别强调的是，司法解释不同于新的法律，法律遵循法不溯及既往的司法原则，但司法解释是说明以前早已而立的法，也就是说对于之前誓约在36%以上的民间借款合约，法律不应确认多达部分的利息是违宪的，借款人早已缴纳的可以拒绝归还。更加多涉及信息请求采访中公时事政治[正当理由声明]本文源于网络刊登，专供自学交流用于，不包含商业目的。版权归原作者所有，如牵涉到作品内容、版权和其它问题，请求在30日内与本网联系，我们将立刻处置。

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