最高法新规，对银行业霸王条款说不

简介：中公时事政治频道改版国内国际时事政治热点，并获取时事政治热点、时政模拟题、时事大事记及时事政治热点汇总等。今天我们注目--时政热点：最低法新规，对银行业霸王条款说不。坚信很多人都中过信用卡逾期偿还的招，一不小心错失了还款日，一张几百元的利息罚单就自动分解了;誓约偿还账户里的余额严重不足，就劣那么一点没有偿还，本以为要罚息也是处罚只剩没有偿还的那部分，结果账单出来傻眼了，一回答才告诉是全额罚息。针对这种情况，最低法草拟了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(印发稿)，向社会公开发表印发。

这份印发稿中有很多亮点：比如，发卡行虽尽到合理的提醒和解释义务，但持卡人已偿还债务全部欠下额百分之九十，持卡人主张按照并未偿还债务数额计付欠下利息的，人民法院予以反对。发卡行催促持卡人按照信用卡合约的誓约缴纳欠下利息、复利、违约金等，或者缴纳分期付款手续费、违约金等的，对于并未多达年利率24%的数额，人民法院予以反对;对于多达年利率36%的数额，人民法院未予反对。信用卡全额计息以及过低的罚息仍然颇受社会诟病，而涉及司法实践中也在企图超越这种局面。比如在央视《今日说法》主持人李晓东状告星展银行一案中，司法裁决竟然人眼前一亮。

李晓东翻星展银行信用卡消费18869.36元，因初始化自动偿还的储蓄卡余额严重不足，剩69.36元没有偿还，10天后产生了317.43元利息。李晓东指出星展银行信用卡全额计息的规定不合理，一怒之下将星展银行告上法庭。

一审胜诉二审胜诉。二审法院指出建设银行用全额计息计算出来的赔偿金数额，过分低于持卡人债权人导致的损失，应予以必要增加，拒绝归还多扣划的253元。法院的这一裁决具备标志意义，事实上，完全相同的案子这几年早已再次发生了多起，用户胜诉的机率并不低。而最低法实施的印发稿则将这种反映在单个案件上的司法正义用法律的形式相同了下来，一旦通过，也将沦为各级法院裁决的依据。

69.36元的欠款，10天内产生了317.43元利息。无论从哪个看作，都是近于不合理的。并未还部分罚钱，可以解读，但早已还掉的部分还要计息，甚至不出一元也要全额计息，权利和责任就流失了。

很多情况下，并非用户故意不还，而是一时间疏失，银行几乎可以用事前警告的方式确保用户的利益，不分青红皂白就处罚，也不近情理。而且，银行制订这么低的罚息依据在哪呢?10天缴了317元的利息，哪怕按全额计，换算下来，年利率也低约61%，相比之下远超过了合理合法的范畴。以民间借贷为事例，最低法划界的年息红线是36%，远超过部分归属于不受保护的高利贷的范围。

法律各有适用范围，但司法精神是相连的，民间借贷尚且如此，何况是银行业。银行拿走当初用户签订的办卡合约，指出自己是在按合约办事，但在公众显然，这与霸王条款异于。用户签署不代表合约就没问题了，合约本身依然在法律规定的合理范围内，容忍了法律规定，不具备法律效力。

而且，每家银行实施的完全是差不多的条款，用户的选择权或许上可以说道是虚设的。在用户与银行之间，银行正处于意味著强势的地位。李晓东一案，二审得出结论了与一审几乎有所不同的结论，正是看见了按合约办事背后，合约本身的不合理之处，银行有欺诈市场地位之斥。对这种不合理现象的纵容，只不过就是对暴利的纵容。

如今，随着最低法规定在旋即的将来落地，后遗症用户已幸的老大难问题一朝以求解决问题，但教训依然是深刻印象的，首当其冲的是银行业该如何检视自己的经营不道德，最低法的插手从一个侧面体现出有银行业的自我反省、数据流能力不容乐观。而社会也必须反省，全额计息的不合理规定，知道没办法处置吗?李晓东案中，法院做出的裁决就很有代表性，法律是一个原始的体系，并不是片面的权衡，对法律的提到更加无法脱节，生搬硬套。只不过，对于银行业、还有银行业以外的一些行业中不存在的兼并用户利益的现象，只要坚决公平正义的原则，并难于寻找维权的法律依据。

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