交强险费率浮动办法出台 保监会接受专家和社会的意见

《机动车交通事故责任强迫保险费率浮动暂行办法》（全称《暂行办法》）6月28日月实施，与印发稿仅次于的变化是，费率浮动去除了交通违法行为因素。就在几天前，记者参与了由保监会举办的“《暂行办法》征询意见专家座谈会”，当时专家对交通违法行为被列为交强险费率浮动因素，曾产生较小分歧，所持赞成意见者指出这种作法于法、于理、于情（国情）多有相左。

保监会副主席周延礼当时具体回应，保监会将集思广益，作好交强险涉及制度的改动完备工作。现在显然，保监会拒绝接受了专家和社会的意见。这种以人为本、实事求是的态度和工作作风，反映了对舆论和民意的认同。这种态度和工作作风，对彻底解决目前尚能正处于社会热点问题的有关交强险的种种争议，某种程度具备十分大力的意义。

社会对交强险仅次于的批评可以归结两点，一是保险费过低造成暴利，二是无责支付缺少依据。对于后者，早已有迹象指出，有可能改动和中止，但时间仍未确认；对于前者，在保险公司数据还没出来之前，很难做出定论。

但是，就记者最近几天认识到的多家经营交强险的保险公司体现，社会关于暴利的谴责，更好的是来自直观的印象和非常简单的推理小说，而没考虑到一个保险产品，特别是在是像交强险这样具备定公共性的保险产品定价的复杂性和特殊性，所以在辨别上经常出现偏差。保险公司的明确理由如下： “暴利说道”不存在的一个了解误区是：交强险作为一种责任保险，缴的是一年的保险费，分担的毕竟远比一年时间要长的责任。

交通事故往往牵涉到到人身死伤，交管部门及肇事双方对于责任归属于、受害人的赔偿金金额、赔偿金范围等的确认必须一个过程。因此，责任保险具备赔案处置周期长、赔款产于前低后低的特点，保监会发布的近期交强险赔款产于已反映出有这个特点。2007年一季度交强险立案数为135.8万件，远高于2006年下半年的81.5万件立案数。

从精算师角度谈，责任保险的利润必须大约3年左右才需要较为准确地得出结论。也正是因为这个原则，辨别交强险赔付率强弱无法非常简单用“已缴纳的赔款”去比“保险费收益”，特别是在是在实行的第一年，交强险的保险费收益还必需根据《企业会计准则》计提各项准备金，还包括并未届满责任准备金、已再次发生已报告决赔款准备金、已再次发生并未报告决赔款准备金等，计提之后才能精确核算交强险业务损益。

只不过，从一个消费者的角度谈，对于交强险的支付还不存在一个误区，就是：从保险公司取得的赔偿金金额要相等或者多达所交的保险费金额，否则就是“盈”了，这是人们对于保险的传统了解误区。同时，对于一个有形的商品，比如电视，消费者很容易接受在电视的价格当中不仅还包括了电视的原材料成本，还包括了电视生产厂商的管理费用、税金、合理的利润，以及电视销售渠道的合理费用。而对于保险这样一个无形的商品，消费者的解读程度就不一样了。实质上，如果把保险产品比作电视机这种产品，保险费就相等于电视的价格，而保险的支付成本，即实际缴纳给被保险人的赔偿金金额，只相等于电视机的原材料成本，这就是精算师意义上的纯保险费，保险费还应当覆盖面积保险公司的管理费用、税金和合理的利润，以及保险代理人的手续费用。

那么，交强险缴纳代理手续费否额外减少了成本呢？保险公司指出，应当看见代理渠道缴纳4％的代理手续费，并不是不劳而获，代理人通过他们的服务部分地承担了保险公司以及消费者的工作量；有人说道，保险公司应当获取这些服务，消费者依然可以享用到便利的服务，但是这样一来，保险公司的经营成本就必定减少，最后还是不会反映在交强险的保险费水平上。至于责任限额过较低问题，保险公司指出，我国交强险责任限额6万元与2006年我国人均GDP的比值为3.77，低于美国强制保险限额与美国人均GDP的比值。

交强险的责任限额与价格水平必要涉及，责任限额以定得低，保险费也就低。交强险既要考虑到大城市车主又要考虑到广大中西部及农村地区车主，既要考虑到汽车车主又要考虑到拖拉机、摩托车车主的确保水平和缴纳能力。

现阶段的交强险责任限额综合考虑到了赔偿金覆盖面和消费者缴纳能力，同时也是符合国内道路交通事故的基本赔偿金拒绝的。另外，多数国家交通事故责任强制保险的责任限额都经历了一个从较低到低逐步调整的过程，我国交强险责任限额初期较低，不利于提升投保亲率。记者注意到，在目前关于交强险的争议中，基本再次发生在公众、律师和保监会两者之间，而作为交强险经营主体的保险公司的声音黯淡到完全让人忽略，因此，听得一听得保险公司的意见，或许可以协助我们做出更加理智的辨别。

《暂行办法》发布了，交强险参予社会管理的职能更进一步强化，车险市场也将随之转入一个“奖优罚劣”的议价时期。当然，关于交强险的种种批评，不有可能在短时期内避免，但是，一些非理性的声音和辨别，将不会被我们渐渐抛弃，而那些有建设性、前瞻性的意见和建议，将不会沦为交强险制度的有益补足和组成部分，从而确实构建我国第一个通过法律不予强迫实行的车险险种的利国利民的宗旨。

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