财险行业实现全面升级

我国财产保险市场综述（2006/2007）总结2006年，我国财产保险走到了不憧憬的一年，在国民经济维持较慢发展的形势下，借《若干意见》的东风和“交强险”实行的契机，财产保险业务获得了尚之信的成绩。未来发展2007年，在建构社会主义和谐社会的基本框架下，在《中国保险业发展“十一五”规划纲要》的指导下，财产保险发展仍然形势寄予厚望，创意与发展将沦为2007年我国财产保险发展的主旋律；同时规范与理性将之后沦为业界的普遍共识与心态行动，财产保险将逐步转入全面协商可持续发展的地下通道。1.市场供给.将更进一步减少2007年我国财产保险的供给将更进一步增大，这种供给减少的趋势，一方面将推展我国财产保险业的创意，为业务的较慢发展获取有力反对；另一方面也将增进我国财产保险业的优胜劣汰，构建行业的升级。

在未来的一个时期内，我国的财产保险仍将正处于供给夹住阶段，财产保险业的发展主要是依赖增大供给推展。2007年财产保险的市场供给将更进一步减少。一是展现出在主体减少。一方面是金融综合经营的推展，银行系由保险公司转入的步伐将减缓，除了中国银行外，其他大中型银行皆将成立财产保险公司摆放了议事日程，同时，时隔2006年中国人寿成立财产保险公司之后，一些寿险公司，如新华人寿等也将转入财产保险领域作为公司的最重要发展战略；另一方面是大型国有企业的强势转入，与民营资本解散构成鲜明的是一些国有大型企业将转入财产保险领域，除了国家电网、中石油一类全国性企业外，还有一大批地方性国有企业，在当地政府的反对下，争相筹划成立财产保险公司。

二是展现出在网点减少。除了新的主体的减少外，2006年一些财产保险公司尤其是最近几年正式成立的新公司，皆实行了“机构战略”，增大了铺设网点的力度，力求通过减少网点增进业务较慢发展，如：大地、中华牵头、阳光、安邦等公司。据不几乎统计资料，近三年我国财产保险公司的各类分支机构平均值每年减少大约2300家，截至2005年早已超过了17946家，在大多数县市皆有数5至8家财产保险公司，尤其值得一提的是西藏地区也超越了仍然以来的中国人健财险独家经营的局面。

坚信这种局面将在2007年更进一步不断扩大，同时，近年铺设网点的供给能力也将逐步显出。三是展现出在资本减少。

时隔中国人健财险和五谷丰登的海外上市，乘机融资之后，在外部监管压力和内部发展动力的双重驱动下，各家财产保险公司将更进一步增大各种融资的步伐，通过引入战略投资者，减少资本金、发售次级债、员工集资、发售A股等模式不断扩大资本。另外，新的公司的转入，外资保险公司“分改子”，也将给行业带给新的资本，因此，2007年财产保险公司阵营的资本将之后呈现出快速增长的趋势。四是展现出在再行健减少。

从国际市场看，经过了“9#8226;11”之后的调整期，全球非寿险市场的经营状况获得了显著的提高，再行保险市场的供给呈现出下降的趋势。同时，各种金融与保险创意也将必要或间接地增进再保险的供给。国内市场方面，根据我国重新加入WTO的允诺，法定分保已几乎中止，再行保险市场将全面对外开放，国际再保险巨头争相开始了他们的中国布局，这毫无疑问将更进一步增大对我国再保险能力的供给。

中再行集团的汇金公司投资方案一旦实行，也将大大提高其对市场的供给能力。此外，上海明确提出了建设我国再保险中心的设想，建设方案明确提出吸取还包括民营资本在内的各种资本转入再保险领域，政府获取各种政策和税收优惠，创建再保险联合体、交易所等。在上述因素的联合起到下，坚信2007年我国财产保险的供给将更进一步增大。这种供给减少的趋势，一方面将推展我国财产保险业的创意，为业务的较慢发展获取有力反对；另一方面也将增进我国财产保险业的优胜劣汰，构建行业的升级。

2.覆盖面积领域将更进一步不断扩大2007年在外部市场需求和内部发展的双重驱动下，财产保险的覆盖面将更进一步不断扩大，特别是在责任保险、“三农”保险、身体健康保险、巨灾保险等领域将构建一些突破性的发展，并在我国建构和谐社会和经济体制改革中充分发挥更加最重要的起到。2006年是我国保险业发展的政策年。首先，党的十六届六中全会明确提出了建构社会主义和谐社会的总体目标，为我国保险业的发展获取了一个极大的空间和历史性的机会。现代保险所具备的一些基本属性，如：互惠性、平衡性、确定性、外部性等，要求了我国保险业需要、也应该在建构社会主义和谐社会中充分发挥更大的起到，一个人与自然的社会必须有一个繁盛而先进设备的保险业。

其次，国务院施行了《关于保险业改革发展的若干意见》，文件充分肯定了保险在现代经济体系中的最重要起到，奠定并提高了保险在我国经济工作中的地位，具体了今后一个时期我国保险业发展的总体目标和主要任务；同时，还就财产保险的发展明确提出了明确的任务，如大力发展责任保险、农业保险、巨灾保险等领域。第三，2006年中国保监会，尤其是其财产保险监管部更进一步增大了与国务院报送交流、协商与合作，先后与公安部、建设部、旅游局、安监局、环保局等展开了牵头发文，就涉及领域的保险明确提出了具体的拒绝和明确的指导，为这些领域保险的发展获取了有力的政策反对。第四，在国务院23号文件的推展下，各级政府争相开会了保险工作专题会议，制订印发了关于增进当地保险业发展的政策，有的还明确提出了发展当地保险的明确目标和措施，保险业受到了空前的推崇，保险的经济补偿和社会风险管理功能获得更进一步充分发挥，增进政府职能的改变。

这些政策层面的资源将在今后的一个时期内，特别是在是在2007年沦为增进我国财产保险发展的最重要动力。同时，2006年我国施行了《中国保险业发展“十一五”规划纲要》，具体了我国保险要更进一步减缓发展，希望做到大做到强劲，明确提出了到2010年，全国保险业务收益要在2005年的基础上翻一番，力争突破1万亿元的目标。为了构建这一目标，保险公司除了必须对既有业务和老产品展开深度挖出外，更加最重要的是要注目新的业务领域，通过市场研究，增大新产品研发的力度，通过创意营销推展模式，增进自身业务的较慢发展。

坚信2007年在外部市场需求和内部发展的双重驱动下，财产保险的覆盖面将更进一步不断扩大，特别是在责任保险、“三农”保险、身体健康保险、巨灾保险等领域将构建一些突破性的发展，并在我国建构和谐社会和经济体制改革中充分发挥更加最重要的起到。3.业务总量将更进一步快速增长预计2007年我国的财产保险依然将在高位运营，增长速度将维持在20％以上，业务总量未来将会突破1900亿。

2006年是我国财产保险发展历史上不憧憬的一年，近十年我国保险市场的一个最重要特征是财产保险的发展速度近高于寿险，而且增长速度仍然游走在10％-15％左右，一些年份甚至高于5％。2006年财产保险业务在时隔2004年之后，再度构建了“双超”，即业务快速增长的速度多达了20％；业务增长速度多达了寿险业务。

2006年之所以需要获得突破性发展，主要归功于政策层面的推展，尤其是《机动车交通事故责任强制保险条例》的施行。2006年7月1日“交强险”月发售，对作为财产保险主要业务的车险构成了强劲的综合推展。2007年我国的财产保险仍将维持着较慢发展的态势，车险、责任险和“三农”保险将沦为业务发展的三大核心动力。首先，车险是我国财产保险的龙头业务。

业务占到比仍然维持在60％以上，将近五年的平均值快速增长超过了18％。2007年车险业务将之后维持较慢发展，一方面是市场需求的夹住，2006年我国的汽车市场规模已相似700万辆，沦为世界第二大汽车消费市场。预计2007年我国汽车市场的增幅会高于15％，产销量将突破800万辆，因此，估算仅有追加车辆的车险对于财产保险的快速增长贡献将多达10％。

另一方面是“交强险”起到将更进一步显出，随着交通执法人员力度的强化，“交强险”将更进一步普及，业务将之后快速增长，并沦为车险发展的又动力。其次，2007年将是我国责任保险的发展年。无论是建构和谐社会，改变政府职能，还是《若干意见》、保险业“十一五规划”皆给责任保险的发展建构了良好条件，也明确提出了更高的拒绝。

2006年中国保监会与近十个部委的合作与牵头发文的起到将在2007年逐步显出，推展还包括：旅行社责任保险、火灾公众责任保险、建筑领域保险、生产安全性保险、环境责任保险等各类责任保险的较慢发展。可以意识到安全性生产与安全性消费将沦为未来我国责任保险发展的两大主题。第三，“三农”问题受到国家和社会的广泛注目。

“三农”保险沦为各级政府和农民关心的问题，较好的社会环境，尤其是政府反对，政策做到为“三农”保险的发展建构出有极佳的外部环境。从行业内部看，近年正式成立的一批专业农险公司已在“三农”保险中充分发挥着更加最重要的起到；同时，各家公司大大提升了对于发展“三农”保险的了解。我国是农业大国，如果不注目“三农”领域，不推崇“三农”保险，财产保险的发展就缺少了持久的动力。因此，“新农合”、农民工保险、农业保险等业务将沦为2007年以及今后一个时期内我国财产保险发展的一个亮点。

此外，作为财产保险领域第二大业务的企业财产保险在经历了多年的大幅降费、业务游走之后，近两年经常出现了恢复性快速增长的趋势。2006年中国保监会发售了《财产保险危险性单位区分方法提示》、《显风险损失率表格》等规范大型商业风险经营的制度，为规范经营获取了较好的制度和技术确保，尤其是将应用于伸延到再保险领域，这将更进一步引领和推展企业财产保险的经营踏上身体健康发展的轨道。同时，自2003年财产保险公司转入意外险领域之后，业务就仍然维持着高速快速增长的态势，平均值年增幅在40％以上，在一些公司早已沦为了第三大险种，并反映出有了较好的效益。随着社会市场需求的增大和产品的创意，意外险将之后扮演着业务发展新动力的角色。

综合上述分析，预计2007年我国的财产保险依然将在高位运营，增长速度将维持在20％以上，业务总量未来将会突破1900亿。4.市场主体将更进一步理性发展与规范一直是我国财产保险面对的一个现实和引人注目问题，资本与经营管理者的理性是解决问题的关键与前提。随着市场供给主体的减少，2006年我国财产保险市场的竞争出现异常白热化。

特别是在是在车险经营领域，较低优惠和低手续费沦为市场竞争的主要手段。尽管监管部门三令五申地禁令恶性竞争，实施了车险业务的“限折令其”，引领行业协会等的组织积极开展自律，但违规折扣现象依然十分广泛，个别地区的车险费率的优惠甚至超过了2腰，同时，手续费亲率则居高不下，一些地区甚至高达30％-50％。更加有一点注目的是个别机构在“交强险”的经营中，使用各种手段，突破手续费不多达4％的规定，使得经营成果相当严重杂讯。

这些现象造成了个别地区的车险经营经常出现了行业性的亏损，一些公司的分支机构经常出现了相当严重的亏损，甚至经常出现了现金流问题，整个行业的车险经营不存在着有一点注目的隐患。与此同时，在一些大型项目的招标过程中，竞相杀价也沦为普遍现象，目前国内市场的价格早已近高于国际市场，造成保险公司公司被迫使用“贴费”的方式决定分保。此外，少数保险中介机构利用“市场势力”漫天要价，引起了“手续费大战”，甚至经常出现了“保险黄牛”、“飞单”与修理厂合谋骗赔等现象，相当严重妨碍了市场秩序，给财产保险行业的经营带给了不稳定的因素。

发展与规范一直是我国财产保险面对的一个现实和引人注目问题，资本与经营管理者的理性是解决问题的关键与前提。2007年资本和制度两大因素将沦为推展财产保险的市场主体逐步地渐趋理性的最重要压力和显然动力。从资本层面看，中国人健财险等大型国有企业的股份制改建，解决问题了长期以来不存在的“所有者缺位”问题，企业面对并忍受着来自资本市场更加大，也更为必要的压力，促成管理者的经营理念再次发生了根本性的变化，经营不道德将更为规范、理性。与此同时，大量新的公司的转入，带给了有所不同结构的资本，特别是在是民营资本的转入，构成了对于经营管理层的硬制约。

另外，外资保险公司的全面转入，在带给先进设备技术的同时，更加带给了先进设备的经营理念，推展了整个行业的价值经营理念的提高。因此，资本对于经营的刚性约束将彻底促成经营管理者更加理性。从制度层面看，2006年中国保监会印发了《关于强化财产保险公司内控建设提升内控执行力有关问题的通报》，对规范财产保险公司的经营不道德明确提出了具体和明确的拒绝，并构成一定程度的刚性约束，这将有力地增进保险公司的理性经营。同时，2007年新的《企业会计准则》和《保险公司非寿险业务准备金管理办法（全面推行）》及《实施细则》的实行，将促成财产保险公司的经营更为规范。

尤其是“从2007年1月1日起，各公司只按《全面推行办法》和《实施细则》规定的标准计托责任准备金”的规定，将完结准备金萃取的“双轨制”模式，彻底解决我国财产保险公司准备金管理，尤其是决赔款准备金管理中不存在的“标准不一”问题，这既需要保证保险公司的偿付能力，贯彻确保广大消费者的利益，又需要现实地体现保险公司经营的实际情况，增强对经营管理者的监督和制约，有效地充分发挥解散机制的起到。另外，2006年在全国范围内积极开展的管理商业行贿活动，有效地遏止了保险经营领域的手续费居高不下、违规上架等不道德，为财产保险的经营建构了较好的外部环境。2006年我国保险中介的解散机制早已可行性构成，保险中介领域将面对着更大范围的“配对”。

在这个过程中，优胜劣汰将沦为主旋律，保险中介要想要之后存活，就必需挣脱非常简单地利用市场势力积极开展竞争的浅层次经营，挣脱传统的思维模式，通过充分发挥制度优势，通过与保险公司的战略合作，通过开拓创新、研发市场并共享市场。在这种背景下，保险中介也将更为理性，而保险中介的理性与保险公司的理性将构成一种良性对话机制，联合推展市场主体的理性经营。发展与规范仍将是2007年我国财产保险市场的主题。由于我国保险业仍正处于发展的初级阶段，因此，恶性竞争和违规经营等非理性不道德仍将之后，在总体供给增大的背景下，不回避在局部地区和领域甚至有愈演愈烈的有可能。

但从总体趋势看，在科学发展观的指导下，价值经营将逐步沦为市场的主流意识，规范经营将沦为经营管理者的心态行动，市场主体也将在徬徨与游走中逐步回归理性，这是大势所驱，是历史的必定。5.创意意识将更进一步强化农业保险、巨灾保险、环境责任保险和科技保险等高风险领域将沦为创意的新领域，特别是在是地震保险未来将会在2007年构建实质性的突破。通过巨灾证券化等金融创新的形式，切断保险市场与资本市场的联系，是保险业做到大做到强劲的最重要构建途径。在我国保险业发展的过程中，如何处置好规模与效益的关系仍然后遗症着行业，不少经营管理者经常游荡在规模与效益之间，要么以壮烈牺牲效益为代价发展业务，要么以退出发展来保持效益，于是就陷于了一种非此即彼、忽左忽右的怪圈。

如何解决问题好发展与效益的关系，关键是解决问题好发展模式与盈利模式的问题。中国保监会吴定富主席认为：创意是解决问题保险业引人注目问题的金钥匙，保险业不存在的许多对立和问题，都是在传统的体制和思维模式下产生的，必需用创意的方法才能解决问题。2006年我国财产保险行业增大了创意的力度。

在的组织形式创意方面，时隔农业保险公司、汽车保险公司和互相保险公司之后，责任保险公司又应运而生。在经营模式创意方面，经常出现了天平汽车保险公司“基于非核心业务外包的低成本专业化”的经营模式。在产品创意方面，经常出现了针对特定客户市场需求的一揽子保险产品，如太平洋公司的“家庭幸福保险计划”；针对电子商务专用保险产品，如人健财险 “E系列产品”以及美亚公司发售“保险电视传销”产品；与涉及产品绑的产品，如中华牵头公司与爱康网发售的包括身体健康管理的“中华保险身体健康卡”；针对类似渠道的保险产品，如人健财险与邮政总局合作的“吉祥如意”贺年有奖保险明信片；针对类似领域的保险产品，如华安公司的“禽流感安稳疾病保险”、太平公司的“登山户外运动专项保险”、出口信用险公司的“文化产业出口信用保险”等。

从服务形式创意上看，五谷丰登、人健财险、大地皆积极开展的汽车保险的“通保通赔”，为客户获取更为便利的服务；华泰财产保险发售了“冬季爱车免费检测”活动。通过创意发展模式与盈利模式，构建我国财产保险业的持续、身体健康发展早已沦为业界的普遍共识。

《中国保险业发展“十一五”规划纲要》认为，提升保险业自主创新能力是建设创新型行业的核心。明确提出要完善以保险企业为主体、以市场需求为导向、引入与自主创新结合的保险创意机制。通过产品创意、服务创意、销售方式创意和综合经营创意，扩展服务领域，不断扩大保险覆盖面。2007年我国财产保险领域的创意活动将更为了解和普遍。

尤其是基于对现代保险功能的再行了解，产业链思维以及前、后向研发等观念的应用于，将彻底突破传统保险经营思维模式的束缚，将资金融通和社会管理的功能带入传统的经济补偿型保险产品之中，研发具备“三合一”功能的产品，构建保险业的跨越式发展。同时，2007年的创意将更进一步注目资本、运营平台和客户资源的统合，特别是在是中国人健、中国人寿、五谷丰登、太平洋等公司，将通过交叉销售等模式构建内部资源的统合，努力实现更大范围的创意，为客户建构价值。此外，农业保险、巨灾保险、环境责任保险和科技保险等高风险领域将沦为创意的新领域，特别是在是地震保险未来将会在2007年构建实质性的突破。通过巨灾证券化等金融创新的形式，切断保险市场与资本市场的联系，是保险业做到大做到强劲的最重要构建途径。

此外，尤其有一点注目的是应用于前沿技术的创意，将对传统的营销和管理构成极大的冲击。营销方面，统合了互联网、电话、手机、电视传销、VOD等技术手段的“大电子商务”模式，将彻底改变传统的营销理念和方式，给保险营销领域带给革命性的变化，并将沦为新的公司后发优势的最重要内涵。管理方面，智能与远程技术的应用于，也将彻底改变原先的管理思维模式，在提升服务能力和水平的同时，大大降低保险经营管理的风险与成本，沦为公司提高核心竞争力的最重要手段。

6.监管水平将更进一步提高创建以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为最重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险确保基金为屏障的保险业风险防止的五道防线。逐步构建从以业务规模为基础的静态监管向以风险为基础的动态监管改变，从结果性的事后监管向过程性的事前事中监管改变。

2006年10月国际保险监督官协会第13届年会在北京开会，这次会议在我国开会，除了标志着我国保险业的国际地位外，还指出了我国的保险监管工作获得了国家的高度重视，保险监管水平获得了国际尊重。近年来，中国保监会在研究、糅合国际保险监管经验的基础上，构成了我国现代保险监管体系的基本理论和思路，把偿付能力监管、公司管理结构监管和市场不道德监管作为我国保险监管体系的三大支柱，创建了市场不道德监管和偿付能力监管锐意的保险监管制度框架。

创建以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为最重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险确保基金为屏障的保险业风险防止的五道防线。逐步构建从以业务规模为基础的静态监管向以风险为基础的动态监管改变，从结果性的事后监管向过程性的事前事中监管改变。2006年4月，中国保监会启动了有始以来最大规模的检查，将利用三年的时间，已完成对各家总公司的检查。

2006年的检查环绕着经营管理和市场竞争中不存在的引人注目问题，重点检查欺诈赔偿、侵吞保险费、成立账外账等违法违规行为，检查获得了较好的效果，共计查办3259项违法违规问题，牵涉到金额16.94亿元。在财产保险领域，2006年针对行业经营中不存在的问题，中国保监会融合我国财产保险市场的实际，在制度建设和制度创意方面做到了大量卓有成效的工作，实施了一系列关于财产保险的监管规定，如针对车险、“交强险”和大型商业风险等方面的规定。此外，《保险公司非寿险业务准备金管理办法（全面推行）》及《实施细则》的实行将对财产保险公司的经营构成统一的刚性制约。

财产保险监管的制度体系可行性构成，其起到也将在2007年获得更进一步充分发挥。同时，2007年颁布实施的《保险许可证管理办法》，将对上市公司、国有公司、中型公司、小公司、新的公司等有所不同类型的公司，实施“分类指导、分类监管”的原则，这样一方面需要反映监管的针对性；另一方面需要保证监管的有效性。

同时，《保险公司信息透露管理暂行办法》的施行与实行，拒绝保险公司不应遵循及时、有效地、充份、公开发表的原则，依法依规遵守信息透露义务，使得保险公司的经营状况更加半透明，社会的监督制约机制更加有效地。据报，中国保监会将针对保险行业的特点，在2007年将更进一步增大对于高管人员的监管力度，变对机构的惩处为对人的惩处。同时，通过“黑名单”制度，对高管人员的流动构成有效地制约。在新的一年里，通过完善和完备“政府监管，行业自律，企业内控，社会监督”四位一体的监督约束机制，创建起公平、有序、规范、竞争的保险市场秩序。

保险监管水平的更进一步提高，一方面将引领并推展业务的较慢发展；另一方面将有效地防止行业风险，保证经营效益，更加最重要的是两个方面的良性对话，为建构保险业人与自然发展的生态环境奠下的坚实基础，最后构建我国财产保险业又好又慢的发展。

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